Sparen / Geldanlage im Vorbereitungsdienst

„Lieber eine Stunde über Geld nachdenken, als eine Stunde für Geld zu arbeiten.“
(Rockefeller)

Die Höhe der Anwärterbezüge im Vorbereitungsdienst lässt häufig kaum Gelegenheit, größere Summen anzusparen. Dennoch gibt es von Anfang an einige grundlegende Dinge, die es beim Sparen bzw. der Geldanlage zu wissen und beachten gilt:

Das „magische Dreieck“ der Geldanlage

„Jederzeitige Verfügbarkeit, eine hohe Verzinsung bzw. Rendite und Sicherheit.“ So sieht in vielen Augen die ideale Geldanlage aus. In der Praxis wird dies jedoch kaum gelingen. Mindestens auf einen Punkt muss man verzichten.

  • Jederzeitige Verfügbarkeit:

    Je höher Verzinsung/Rendite und Sicherheit sein sollen, umso mehr muss auf die jederzeitige Verfügbarkeit verzichtet werden. Ist die Geldanlage für eine längere Zeit ausgelegt, reduziert sich das Risiko und erhöht sich die Verzinsung/Rendite

  • Hohe Verzinsung/Rendite:

    Wenn das Guthaben täglich verfügbar und mit maximaler Sicherheit angelegt sein soll, geht das zu Lasten der Verzinsung/Rendite.

  • Sicherheit:

    Die Verzinsung/Rendite soll trotz jederzeitiger Verfügbarkeit überdurchschnittlich hoch sein? Dann wirkt sich dies auf die Sicherheit aus. In der Regel steigen die Risiken mit den Chancen.

Auf diese Wechselwirkungen kann jede Geldanlage überprüft werden

Sparen
Zinseszins

Der Faktor „Zeit“ ist beim Sparen bzw. der Geldanlage kaum kompensierbar.

Ein Beispiel:
Es werden monatlich 50,00 Euro mit 3% Verzinsung pro Jahr für 30 Jahre angelegt.
Das Endkapital beträgt 34.380,07 Euro.

Nun werden monatlich 50,00 Euro mit 3% Verzinsung pro Jahr für 35 Jahre angelegt.
Das Endkapital beträgt nun 45.148,81 Euro.

Der Betrag hat sich durch den Zinseszinseffekt um 10.768,74 Euro erhöht, obwohl nur 3.000,00 Euro mehr eingezahlt wurden!

Geldwerte und Sachwerte

Man unterscheidet bei der Geldanlage zwischen Geld- und Sachwerten.

  • Geldwerte:

    Das Geld wird einer anderen Vertragspartei (z.B. einer Bank, Bausparkassen, einem Unternehmen oder einer Privatperson) zur Verfügung gestellt. Als Gegenleistung erhält man für diese Zeit einen „Zins“. Am Ende erhält man den verliehenen Betrag zurück. Beispiele für Geldwerte sind Sparbuch, Tagesgeldkonto, Bausparvertragskonto, Girokonto, Darlehen, Anleihen, …

  • Sachwerte:

    Für das Geld wird ein Sachwert mit der Absicht gekauft, dass dessen Wert steigt. Am Ende wird er wieder verkauft. Beispiele für Sachwerte sind Aktien, Immobilien, Schmuck, Maschinen, Kunst, …

Anlegermentalität

Die einhundertprozentige Sicherheit existiert nicht – jede Geldanlage birgt Risiken! Diese Tatsache muss einem bewusst sein. Je weniger „Risiken“ bestehen, umso geringer werden auch die „Chancen“ auf höhere Erträge sein – „Sicherheit kostet Geld“. Die Auswahl der passenden Spar- bzw. Anlageprodukte sollte sich immer nach der „Risikotoleranz“ des Sparers bzw. Anlegers richten.

Förderungen im Vorbereitungsdienst
  • Vermögenswirksame Leistungen

    Als Beamter auf Widerruf erhält man in der Regel „vermögenswirksame Leistungen“, die jedoch meistens extra beantragt werden müssen. Sie werden von der Bezügestelle direkt in einen „VL-Vertrag“ eingezahlt, der zuvor bei einer Bank oder Bausparkasse abgeschlossen werden muss (z.B. Bausparvertrag oder Aktienfondssparplan).

  • Arbeitnehmersparzulage

    Zahlt man neben den vermögenswirksamen Leistungen noch einen Eigenbeitrag in den „VL-Vertrag“ und liegt das zu versteuernde Jahreseinkommen unter 17.900,00 Euro (bei Bausparverträgen) bzw. 20.000,00 Euro (bei Aktienfondssparplänen), gewährt der Staat eine zusätzliche Förderung in Form der „Arbeitnehmersparzulage“. Der gezahlte Eigenbetrag muss jedoch bereits vom Arbeitgeber abgeführt werden. Bei einer Zusammenveranlagung von Ehegatten betragen die Jahreseinkommensgrenzen das Doppelte.

  • Wohnungsbauprämie

    Liegt das zu versteuernde Jahreseinkommen unter 25.600,00 Euro (bzw. 51.200,00 Euro bei zusammenveranlagten Ehegatten), besteht weiterhin Anspruch auf „Wohnungsbauprämie“. Dies ist eine staatliche Förderung für eigene Einzahlungen in einen Bausparvertrag bis zur Höhe von 512,00 Euro (bzw. 1.024 Euro bei Verheirateten).

Anbietervergleich

Wie auch bei Versicherungen gibt es große Unterschiede einzelner Spar- und Anlageprodukte. Der Markt ist kaum zu überblicken. Nahezu täglich kommen weiterhin neue Produkte hinzu. Daher ist auch hier die Zusammenarbeit mit einem Berater häufig empfehlenswert. Er bietet Hilfe bei der Auswahl und dem Vergleich unterschiedlicher Angebote.

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